Vay tiền ngân hàng mua nhà trở thành lựa chọn của phần đông những người có thu nhập thấp, thu nhập trung bình. Nhiều ngân hàng có thể cho vay lên tới 70-80% giá trị căn nhà, tức là người mua chỉ cần có trong tay 20-30% còn lại là được. Trước đây, khi nền kinh tế còn thuận lợi, thu nhập duy trì ở mức ổn định, người mua có thể vay ngân hàng 50-60% hoặc thậm chí tới 70% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, khi vay hết hạn mức mà ngân hàng cho phép thì người mua có thể phải gánh nhiều rủi ro.

Cần ước tính số tiền vay phải trả hàng tháng và khả năng tài chính của bản thân để không lâm
vào cảnh nợ “ngập đầu”.

Cách tính tiền vay mua nhà

Đa số các ngân hàng cho vay thế chấp sẽ áp dụng phương pháp tính lãi theo dự nợ giảm dần. Cụ thể, hàng tháng, khách hàng phải thanh toán cả gốc và lãi. Trong đó, tiền gốc được tính bằng cách chia số tiền vay cho thời gian vay (theo tháng). Tiền lãi được tính theo công thức:

Như vậy, số tiền hàng tháng mà người vay phải trả (gốc + lãi) sẽ giảm dần đến khi trả hết nợ.

Ví dụ:

Anh Nam vay ngân hàng với số tiền 500 triệu đồng trong vòng 5 năm với lãi suất 12%/năm. Theo cách tính tiền vay mua nhà phải trả góp theo dư nợ giảm dần, ta có:

• Tiền gốc hàng tháng = 540 triệu / 60 = 9 triệu đồng
• Tháng đầu tiên, dư nợ là 540 triệu, lãi = 540 x 12%/12 = 5,4 triệu đồng
• Tháng thứ 2, trả nợ gốc 9 triệu, lãi = (540-9) x 12%/12 = 5,31 triệu đồng

Các tháng tiếp theo, lãi sẽ được tính như vậy cho đến khi anh Nam trả hết.

Theo các chuyên gia, trong thời buổi kinh tế khó khăn như hiện nay, nhất là khi dịch Covid-19 vẫn chưa có dấu hiệu suy giảm, người đầu tư nên hạn chế vay ngân hàng hoặc chỉ vay dưới 30% trong trường hợp cần thiết. Còn người mua nhà để ở chỉ nên vay với mức dao động từ 30-40% và phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng các khoản chi ra.

Nhìn từ thực trạng cho vay mua nhà, nhiều người vay ngân hàng nhưng do không tính toán kỹ phương án tài chính hoặc do thất nghiệp vì dịch Covid-19 mà việc trả lãi và gốc hàng tháng gặp không ít khó khăn.

Thu nhập 20-25 triệu đồng/tháng có nên vay mua nhà trả góp?

Trước đây, khi giá nhà đất còn mềm, gia đình trẻ với tổng thu nhập 20-25 triệu đồng/tháng đã có thể mua nhà trả góp nhưng hiện nay, bất động sản đã thiết lập giá cao hơn thì nên cân nhắc việc mua nhà vì dễ bị “đuối”. Hầu hết chuyên gia trong lĩnh vực tài chính nhận định, các cặp vợ chồng trẻ nên đảm bảo thu nhập tối thiểu 30 triệu đồng/tháng mới nên nghĩ tới việc mua nhà trả góp. Bởi với khoản thu nhập này, người mua có thể dành ra khoảng 50% thu nhập hàng tháng để trả ngân hàng mà vẫn đảm bảo chất lượng cuộc sống.

Thời hạn vay ngân hàng

Về thời hạn, bạn có thể vay tối đa 300 tháng (25 năm) tùy theo ngân hàng. Con số này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như gói hỗ trợ vay mua nhà, thu nhập của người vay và giá trị tài sản thế chấp. Thời gian vay càng dài thì số tiền phải trả (gốc + lãi) mỗi tháng càng thấp nhưng tổng số tiền lãi phải trả trong thời hạn vay sẽ tăng lên. Bạn có thể chọn thời gian tối đa hoặc gói vay mua nhà trả góp 10 năm để giảm gánh nặng trả ngân hàng, sau vài năm khi tình hình tài chính ổn định thì có thể tất toán trước hạn.

Điều kiện vay mua nhà

Từng ngân hàng có quy định khác nhau về điều kiện vay mua nhà nhưng về cơ bản vẫn có những điều kiện chung bắt buộc mà khách hàng phải đảm bảo sau đây:

Bên cạnh những điều kiện cơ bản trên đây, mỗi ngân hàng lại có những điều kiện cụ thể khác. Khi đó, tư vấn viên của ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng trong việc thẩm định cũng như lựa chọn gói vay phù hợp với khả năng tài chính.

Bạn cần cân nhắc cách tính tiền vay mua nhà và khả năng tài chính của bản thân để lựa chọn gói vay phù hợp. Không chỉ căn cứ vào thu nhập, mức chi trả ở hiện tại mà còn phải dự trù các yếu tố tương lai cũng như các rủi ro có thể xay ra, từ đó cân đối thu chi phù hợp, giúp bạn vừa mua được nhà mà không ảnh hưởng đến mức sống của gia đình.